Isaacs, Devasia, Castro & Wien LLP – Advogados de Execução Duma Hipoteca

Um mutuário que não pode acompanhar seus pagamentos de hipotecas enfrenta um potencial encerramento, o que permite ao credor apreender a propriedade, despejar o proprietário e vender a casa. Em alguns casos, um credor pode trabalhar com o mutuário refinanciando ou modificando o empréstimo ou concordando com uma venda a descoberto. Se o credor não estiver disposto, no entanto, o proprietário ainda poderá interromper a execução declarando falência. Nossos advogados experientes podem aconselhá-lo sobre todas as suas opções.

A falência pode impedir a execução duma hipoteca

Quando um tomador declara falência, no capítulo 7 ou no capítulo 13, o tribunal emite uma suspensão automática que interrompe todas as atividades de cobrança e impede o credor de encerrar a propriedade.

Capítulo 7

Embora uma suspensão automática possa fornecer tempo ao devedor para recuperar o pagamento da hipoteca, a falência do capítulo 7 não prevê um procedimento formal para fazê-lo. Se você não efetuar os pagamentos em atraso, o credor poderá apresentar uma moção para suspender a estadia e a execução continuará. Além disso, se houver patrimônio suficiente na casa, o agente fiduciário também pode se mudar para vender a casa para quitar dívidas que teriam sido quitadas. Em outras palavras, é provável que você ainda perca sua casa.

Capítulo 13

O capítulo 13 é chamado de falência de reorganização porque permite que você pague suas dívidas ao longo do tempo – incluindo uma hipoteca, embora seja um programa aprovado pelo tribunal. Os pagamentos atrasados ​​da hipoteca, ou arrearage, são consolidados no plano de pagamento e quitados dentro de 3 a 5 anos.

No caso de o valor da casa ser menor do que o valor devido, uma falência do Capítulo 13 pode retirar a segunda e a terceira hipotecas de seu status garantido e incorporá-las ao plano de pagamento. Além disso, se o valor da primeira hipoteca for maior que o valor da casa, o valor que exceder esse valor também poderá ser separado da hipoteca e incluído no plano de pagamento.

Para que o plano de reembolso seja aprovado, você deve ter renda suficiente para pagar as dívidas, bem como o pagamento mensal existente. Se você não continuar fazendo os pagamentos atuais, o credor poderá mudar para suspender a estadia e prosseguir com a execução duma hipoteca.

Embora a declaração de falência possa permitir que você permaneça em sua casa, a execução duma hipoteca e a falência podem ter consequências duradouras na sua credibilidade. Você deve consultar um de nossos advogados experientes para determinar se o pedido de falência é adequado para você.

Isaacs, Devasia, Castro & Wien LLP – Lei de Falências de 2005

A Lei de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 entrou em vigor em 17 de outubro de 2005 e fornece a revisão mais significativa (e controversa) do sistema de falências em mais de 25 anos. Apoiada pelos setores de cartão de crédito, varejo e bancos, a nova legislação dificulta que as pessoas apaguem todas as suas dívidas em falência, enquanto forçam outras pessoas a planos de pagamento. Os conservadores e os lobbies dos serviços financeiros argumentam que a nova lei era necessária para conter o abuso do sistema de falências e ensinar as pessoas a serem mais responsáveis ​​financeiramente, enquanto os liberais e os defensores dos consumidores dizem que essa lei penaliza injustamente as pessoas pobres que podem estar sofrendo financeiramente devido a doenças , divórcio ou desemprego.

Se você está pensando em pedir a falência, há algumas coisas importantes sobre esta lei que você precisará saber antes de iniciar seu processo. Aqui está um resumo de algumas das disposições mais significativas do BAPCPA.

As pessoas que procuram arquivar agora serão obrigadas a procurar aconselhamento
De acordo com a nova lei, você é obrigado a entrar em aconselhamento de crédito (às suas próprias custas) com uma agência governamental aprovada pelo menos seis meses antes de pedir a falência. A primeira sessão deve ter pelo menos 90 minutos de duração e fornecer uma idéia se a falência é realmente certa para você ou se você pode se livrar da dívida simplesmente seguindo um plano de pagamento proposto pelo consultor de crédito. Embora você não seja obrigado a concordar com a opinião final do conselheiro ou a seguir qualquer plano de pagamento que ele proponha, você ainda será solicitado a enviar quaisquer planos de pagamento ou alternativas de falência que a agência tenha sugerido ao tribunal antes de poder arquivar. Depois de registrar, você terá que comparecer a um aconselhamento adicional e / ou uma aula de gerenciamento de dinheiro. Sua dívida será descarregada quando você enviar um certificado de conclusão bem-sucedida dessas classes. O aconselhamento é necessário, mesmo que um plano de pagamento não seja possível ou realista para a sua situação financeira ou você esteja enfrentando dívidas que está contestando e não acha que deveria pagar.

Menos pessoas serão elegíveis para arquivar no capítulo 7
A nova lei torna muito mais difícil para as pessoas provar que devem ser autorizadas a liquidar sua dívida inteiramente sob a bancarrota do Capítulo 7, uma opção mais pró-devedor que permite que os arquivadores liquidem toda a sua dívida. Quando você arquiva um capítulo 7, quaisquer bens que você possui (com exceção de sua casa e outros bens protegidos em seu estado) são liquidados e concedidos a seus credores e as dívidas restantes são descarregadas, dando-lhe um “novo começo”. Com as regras antigas, a maioria dos registradores podia escolher o tipo de falência que parecesse melhor para eles, e quase sempre escolhia o Capítulo 7. Depois, cabia ao juiz usar sua discrição para decidir se o seu caso estava qualificado para o Capítulo 7. Sob o novo Por lei, você só poderá arquivar no Capítulo 7 se sua renda for inferior à renda mediana em seu estado ou se puder provar que não possui renda disponível suficiente para pagar suas dívidas. Para determinar se você se qualifica para o Capítulo 7, a primeira coisa que você precisa fazer é calcular sua renda mensal média nos últimos 6 meses antes do depósito e compará-la com a renda mediana do seu estado para uma família do seu tamanho. Se sua renda mensal média for igual ou inferior à mediana em seu estado, você poderá automaticamente pedir uma falência no Capítulo 7. Se você ganhar mais do que a mediana, precisará passar em um teste de média para determinar se você ainda poderá arquivar. Se despesas básicas como aluguel, alimentação, serviços públicos, roupas etc. e dívidas prioritárias, como impostos atrasados, pensão alimentícia e pensão alimentícia, deixam menos de 100 dólares no final do mês, você passa no teste de recursos e ainda pode registrar falência, mesmo se você ganhar mais do que a renda mediana em seu estado. Se você tiver uma quantia em dinheiro entre US $ 100 e US $ 166,66, ainda poderá passar no teste de recursos se não tiver dinheiro suficiente no final do mês para pagar mais de 25% do restante de sua conta. contas pendentes. Se você ficar com mais de US $ 166,66, não passará no teste de recursos e precisará declarar falência no Capítulo 13.

 

Mais pessoas serão obrigadas a arquivar no capítulo 13
Se você for considerado inelegível para a bancarrota do capítulo 7, precisará agora solicitar o capítulo 13, que exige que você faça um plano de reembolso e dedique todo o seu rendimento disponível para pagar seus credores pelos próximos cinco anos. Além disso, as novas regras não permitem deduzir suas despesas reais de vida (o valor que você está gastando com aluguel, alimentação etc.) do seu rendimento disponível. Você precisará usar os valores de despesas permitidos de acordo com o que o IRS acredita ser um valor razoável para pagar pelas necessidades básicas de vida. Para piorar as coisas, suas despesas permitidas devem ser subtraídas da sua renda média durante os últimos seis meses antes do depósito, e não dos seus ganhos reais a cada mês. Como resultado, você precisará dedicar muito mais dinheiro ao seu plano de pagamento do que antes.

Você pretende perder mais de sua propriedade pessoal
A nova lei de falências também impõe limites muito mais rígidos a quais bens pessoais você pode manter. De acordo com as leis antigas, um devedor costumava manter itens como carros usados, móveis, herança de família e lembranças, porque os tribunais supunham que esses itens geralmente tivessem um valor mais sentimental do que monetário. A nova lei não é tão branda e exige que toda a sua propriedade seja avaliada pelo que custaria substituí-la pelo preço de varejo. Como esse novo requisito aumentará significativamente o valor de seus pertences, seus credores poderão agora apreender sua propriedade para satisfazer suas obrigações de dívida. Embora muitos estados tenham leis que estabelecem limites sobre quais itens podem ou não ser retirados de uma pessoa que está entrando com pedido de falência, a nova lei também impôs limites a essas disposições. De acordo com a nova lei, você precisa morar em um estado por pelo menos dois anos antes de poder reivindicar as leis de isenção desse estado. Se você mora em um estado há menos de dois anos, agora precisará reivindicar a isenção do seu estado antigo, se houver. Se você se mudou com frequência nos últimos dois anos, deve selecionar as isenções para o estado em que residiu pela maior quantidade de tempo nos seis meses anteriores ao depósito. O BAPCPA também impõe limites mais rígidos sobre quais dívidas podem ser “reafirmadas” durante a falência. No passado, uma pessoa que declarava falência ainda era capaz de manter parte de sua propriedade (um carro, por exemplo) se estivesse em boas condições e concordasse em continuar a fazer pagamentos em dia. Isso foi referido como reafirmando a dívida. A nova lei dificulta a reafirmação de dívidas garantidas, e os arquivadores podem agora ser forçados a renunciar a seus carros e outros bens que ainda não foram pagos.

A nova lei também faz algumas mudanças drásticas nas muito controversas isenções de Homestead que existem em muitos estados. Você deve se lembrar de como os executivos da Enron, O.J. Simpson e outros indivíduos ricos foram capazes de proteger seus ativos e evitar o pagamento de credores, mudando a Flórida e comprando casas escandalosamente caras. Agora você precisará ter vivido em um estado por pelo menos três três anos e quatro meses antes do depósito antes de poder usar a lei de uma propriedade do estado para manter o patrimônio em sua casa. Se você mora em seu estado há menos de 3 anos e 4 meses, agora só poderá reter US $ 125.000 em patrimônio.

 

As pessoas que buscam isenção das novas regras precisarão provar “circunstâncias especiais
Se seus problemas financeiros resultarem de fatores atenuantes além do seu controle, você poderá ser elegível para a isenção de “circunstâncias especiais”. De acordo com o BAPCPA, os devedores podem contornar as novas restrições à lei de falências se puderem provar que circunstâncias especiais resultaram em perda de receita ou aumento de dívida. Dois exemplos de circunstâncias especiais oferecidas pelo Agente Fiduciário dos EUA incluem perda de receita devido a um chamado ao serviço militar ou uma doença ou lesão grave. Após a destruição maciça dos furacões Katrina e Rita, o Conselho de Administração anunciou que os desastres naturais devem ser considerados também uma circunstância especial. Se um juiz concordar que circunstâncias especiais são a causa de sua insolvência, você não será submetido ao teste de recursos, os requisitos de aconselhamento de crédito serão dispensados ​​e você terá permissão para declarar falência no Capítulo 7.

Embora esta disposição ofereça aos juízes alguma flexibilidade ao ouvir seu caso, lembre-se de que os exemplos de circunstâncias especiais fornecidas pelo escritório do administrador dos EUA estabelecem um limite muito alto para quais situações devem ou não se qualificar. Sua situação pessoal deve ser pelo menos tão séria quanto esses exemplos para obter alívio da falência.

Isaacs, Devasia, Castro & Wien LLP – Capítulo 7 Advogados de Falências

A proteção de falências do capítulo 7 foi projetada para eliminar a maioria das dívidas não garantidas de um indivíduo ou empresa. Dívida não garantida é uma obrigação que não possui propriedade específica como garantia, como uma casa ou um carro. O processo costuma ser chamado de “falência de liquidação” porque os bens e / ou ativos do devedor são vendidos para pagar o máximo possível da dívida. Qualquer dívida remanescente é então eliminada ou descarregada. Se você não conseguir pagar suas dívidas e precisar de um novo começo, nossos advogados experientes em falências podem ajudá-lo a explorar suas opções.


Quem é elegível para a bancarrota do capítulo 7?

Para ser elegível para declarar falência no Capítulo 7, sua renda deve ser inferior à renda mediana em seu estado. Se você ganhar mais do que esse valor, deverá passar por um teste de recursos e demonstrar que não possui renda disponível suficiente para pagar suas dívidas.


Quem é inelegível para a bancarrota do capítulo 7?

Você não pode pedir falência no Capítulo 7 nas seguintes circunstâncias:

Uma dívida anterior foi quitada nos últimos oito anos sob o Capítulo 7
Uma dívida anterior foi quitada nos últimos seis anos sob o Capítulo 13
Você tentou fraudar credores ou o tribunal de falências
Você não compareceu ao aconselhamento sobre crédito

Dívidas que podem ser eliminadas

Em uma falência do Capítulo 7, a dívida eliminada inclui:

Dívidas de cartão de crédito
Contas médicas
Dívidas judiciais / sentenças civis (incluindo danos pessoais)
Empréstimos pessoais

Em alguns casos, essa forma de falência pode eliminar a dívida tributária (por um período tributário de pelo menos 3 anos), além de multas e juros sobre outras dívidas tributárias. Outras dívidas, no entanto, como empréstimos para estudantes, manutenção do cônjuge (pensão alimentícia) e pensão alimentícia e multas criminais não podem ser quitadas.


Isenções de propriedade

Alguns tipos de propriedade estão protegidos ou isentos de serem vendidos para quitar dívidas, incluindo imóveis residenciais, automóveis e certas propriedades pessoais, como móveis e roupas, dependendo do estado em que você vive. Os bens que não estão isentos incluem dinheiro, contas bancárias, ações e títulos e casas de veraneio.


Como registrar a bancarrota do capítulo 7

Antes de registrar uma falência no Capítulo 7, você deve comparecer ao aconselhamento de crédito com uma agência aprovada por um administrador de falências. Depois que o curso for concluído, você poderá pedir falência em um tribunal local de falências. Informações sobre sua renda, dívida, despesas, dívida garantida e não garantida, a venda de propriedades anteriores e uma lista de propriedades isentas devem ser incluídas na petição.


Assim que sua petição de falência é apresentada, uma ordem judicial, conhecida como suspensão automática, entra imediatamente em vigor que impede os credores de atividades de cobrança de dívidas. Os credores também são impedidos de proceder a reintegrações de posse, execuções hipotecárias, adereços e ações judiciais, a menos que seja obtida permissão do tribunal de falências. A suspensão automática permanece em vigor até que a falência seja apurada.


Após a petição ser apresentada, um administrador será nomeado e você será obrigado a participar de uma reunião de credores referida como “reunião 341”. Os credores têm o direito de aparecer e fazer perguntas sobre sua situação financeira e propriedade. Na maioria dos casos, no entanto, os credores não comparecem. O administrador presidirá esta reunião e fará perguntas sobre a petição.


A declaração de falência do Capítulo 7 exige uma consideração séria, pois você poderá perder parte de sua propriedade e seu rating de crédito será danificado. Esta forma de falência, no entanto, pode lhe proporcionar uma chance de começar de novo.


Se você estiver enfrentando dívidas que não podem ser pagas, nossos advogados experientes podem ajudá-lo a navegar no processo. Ligue hoje para o nosso escritório para uma avaliação gratuita do seu caso.

Isaacs, Devasia, Castro & Wien LLP – Capítulo 13 Advogados de Falências

A falência do capítulo 13 é conhecida como falência de reorganização, na qual você configura um plano de pagamento para quitar dívidas com renda futura. Ao contrário de uma bancarrota do capítulo 7, no entanto, você tem permissão para manter sua propriedade. Esta forma de falência é projetada apenas para indivíduos e casais; as empresas não são elegíveis. Se você estiver com dificuldades para pagar suas dívidas, nossos advogados experientes podem ajudá-lo a configurar um plano de pagamento do Capítulo 13.


Declaração de falência do Capítulo 13

A falência do capítulo 13 começa com a apresentação de uma petição no tribunal de falências local que inclui um plano de pagamento proposto ao longo de um período de 36 a 60 meses, dependendo da sua renda. Como uma bancarrota do capítulo 7, você será obrigado a passar em um teste de meios para determinar se você se qualifica. Além de preencher os formulários e documentos exigidos no tribunal, você também deve pagar uma taxa de depósito.


Um administrador será nomeado para revisar seu caso, e você deverá comparecer a uma reunião de credores referida como “reunião 341”. Os credores têm o direito de aparecer e fazer perguntas sobre sua situação financeira e propriedade. Na maioria dos casos, no entanto, os credores não comparecem. O administrador presidirá esta reunião e fará perguntas sobre a petição. Você deve demonstrar que possui renda suficiente para poder efetuar os pagamentos de acordo com o plano proposto.


Depois que o tribunal aprovar seu plano de pagamento, você fará pagamentos mensais que serão desembolsados ​​aos seus credores. Você deve concluir todos os pagamentos do seu plano para receber uma quitação de suas dívidas. Se você não efetuar os pagamentos, seu caso será julgado improcedente e os credores poderão retomar as atividades de cobrança.


Benefícios do Capítulo 13

Uma bancarrota do capítulo 13 fornece uma série de benefícios. Primeiro, interrompe as atividades de cobrança dos credores, além de adornos, ações de reintegração de posse, fechamento de serviços públicos e ações civis. O capítulo 13 também interromperá a execução duma hipoteca, permitirá que você permaneça em sua casa e pague os pagamentos em atraso, desde que você retome o pagamento mensal da hipoteca. Se você é inadimplente com pagamentos de carro, esse tipo de falência permite que você pague o saldo do empréstimo por um período de 3 a 5 anos e poderá prever uma redução na taxa de juros. O capítulo 13 também permite que você pague dívidas fiscais através do seu plano. Em alguns casos, esse depósito pode eliminar a dívida tributária (por um período tributário de pelo menos 3 anos), além de multas e juros sobre outras dívidas tributárias.

Limitações do capítulo 13

Uma quitação no Capítulo 13 não eliminará todas as dívidas, incluindo:

Pedidos de pensão alimentícia e manutenção do cônjuge (pensão alimentícia)
Empréstimos para estudantes
Responsabilidades de DUI, multas criminais e obrigações de restituição
Dívidas não incluídas no plano de pagamento

Enquanto estiver falido, não poderá contrair novas dívidas ou vender ou transferir qualquer propriedade sem a aprovação do tribunal. Uma bancarrota do capítulo 13 permanecerá no seu relatório de crédito por até 10 anos, e isso prejudicará sua capacidade de crédito.

Se você precisar de ajuda para recuperar o controle de suas finanças e estiver pensando em apresentar uma petição ao Capítulo 13, nossos advogados de falências podem orientá-lo no processo e ajudá-lo a estabelecer um plano de reembolso bem pensado. Ligue para a nossa empresa hoje para uma avaliação gratuita do seu caso.