Koehler & Isaacs – Lei de Falências de 2005

A Lei de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 entrou em vigor em 17 de outubro de 2005 e fornece a revisão mais significativa (e controversa) do sistema de falências em mais de 25 anos. Apoiada pelos setores de cartão de crédito, varejo e bancos, a nova legislação dificulta que as pessoas apaguem todas as suas dívidas em falência, enquanto forçam outras pessoas a planos de pagamento. Os conservadores e os lobbies dos serviços financeiros argumentam que a nova lei era necessária para conter o abuso do sistema de falências e ensinar as pessoas a serem mais responsáveis ​​financeiramente, enquanto os liberais e os defensores dos consumidores dizem que essa lei penaliza injustamente as pessoas pobres que podem estar sofrendo financeiramente devido a doenças , divórcio ou desemprego.

Se você está pensando em pedir a falência, há algumas coisas importantes sobre esta lei que você precisará saber antes de iniciar seu processo. Aqui está um resumo de algumas das disposições mais significativas do BAPCPA.

As pessoas que procuram arquivar agora serão obrigadas a procurar aconselhamento
De acordo com a nova lei, você é obrigado a entrar em aconselhamento de crédito (às suas próprias custas) com uma agência governamental aprovada pelo menos seis meses antes de pedir a falência. A primeira sessão deve ter pelo menos 90 minutos de duração e fornecer uma idéia se a falência é realmente certa para você ou se você pode se livrar da dívida simplesmente seguindo um plano de pagamento proposto pelo consultor de crédito. Embora você não seja obrigado a concordar com a opinião final do conselheiro ou a seguir qualquer plano de pagamento que ele proponha, você ainda será solicitado a enviar quaisquer planos de pagamento ou alternativas de falência que a agência tenha sugerido ao tribunal antes de poder arquivar. Depois de registrar, você terá que comparecer a um aconselhamento adicional e / ou uma aula de gerenciamento de dinheiro. Sua dívida será descarregada quando você enviar um certificado de conclusão bem-sucedida dessas classes. O aconselhamento é necessário, mesmo que um plano de pagamento não seja possível ou realista para a sua situação financeira ou você esteja enfrentando dívidas que está contestando e não acha que deveria pagar.

Menos pessoas serão elegíveis para arquivar no capítulo 7
A nova lei torna muito mais difícil para as pessoas provar que devem ser autorizadas a liquidar sua dívida inteiramente sob a bancarrota do Capítulo 7, uma opção mais pró-devedor que permite que os arquivadores liquidem toda a sua dívida. Quando você arquiva um capítulo 7, quaisquer bens que você possui (com exceção de sua casa e outros bens protegidos em seu estado) são liquidados e concedidos a seus credores e as dívidas restantes são descarregadas, dando-lhe um “novo começo”. Com as regras antigas, a maioria dos registradores podia escolher o tipo de falência que parecesse melhor para eles, e quase sempre escolhia o Capítulo 7. Depois, cabia ao juiz usar sua discrição para decidir se o seu caso estava qualificado para o Capítulo 7. Sob o novo Por lei, você só poderá arquivar no Capítulo 7 se sua renda for inferior à renda mediana em seu estado ou se puder provar que não possui renda disponível suficiente para pagar suas dívidas. Para determinar se você se qualifica para o Capítulo 7, a primeira coisa que você precisa fazer é calcular sua renda mensal média nos últimos 6 meses antes do depósito e compará-la com a renda mediana do seu estado para uma família do seu tamanho. Se sua renda mensal média for igual ou inferior à mediana em seu estado, você poderá automaticamente pedir uma falência no Capítulo 7. Se você ganhar mais do que a mediana, precisará passar em um teste de média para determinar se você ainda poderá arquivar. Se despesas básicas como aluguel, alimentação, serviços públicos, roupas etc. e dívidas prioritárias, como impostos atrasados, pensão alimentícia e pensão alimentícia, deixam menos de 100 dólares no final do mês, você passa no teste de recursos e ainda pode registrar falência, mesmo se você ganhar mais do que a renda mediana em seu estado. Se você tiver uma quantia em dinheiro entre US $ 100 e US $ 166,66, ainda poderá passar no teste de recursos se não tiver dinheiro suficiente no final do mês para pagar mais de 25% do restante de sua conta. contas pendentes. Se você ficar com mais de US $ 166,66, não passará no teste de recursos e precisará declarar falência no Capítulo 13.

 

Mais pessoas serão obrigadas a arquivar no capítulo 13
Se você for considerado inelegível para a bancarrota do capítulo 7, precisará agora solicitar o capítulo 13, que exige que você faça um plano de reembolso e dedique todo o seu rendimento disponível para pagar seus credores pelos próximos cinco anos. Além disso, as novas regras não permitem deduzir suas despesas reais de vida (o valor que você está gastando com aluguel, alimentação etc.) do seu rendimento disponível. Você precisará usar os valores de despesas permitidos de acordo com o que o IRS acredita ser um valor razoável para pagar pelas necessidades básicas de vida. Para piorar as coisas, suas despesas permitidas devem ser subtraídas da sua renda média durante os últimos seis meses antes do depósito, e não dos seus ganhos reais a cada mês. Como resultado, você precisará dedicar muito mais dinheiro ao seu plano de pagamento do que antes.

Você pretende perder mais de sua propriedade pessoal
A nova lei de falências também impõe limites muito mais rígidos a quais bens pessoais você pode manter. De acordo com as leis antigas, um devedor costumava manter itens como carros usados, móveis, herança de família e lembranças, porque os tribunais supunham que esses itens geralmente tivessem um valor mais sentimental do que monetário. A nova lei não é tão branda e exige que toda a sua propriedade seja avaliada pelo que custaria substituí-la pelo preço de varejo. Como esse novo requisito aumentará significativamente o valor de seus pertences, seus credores poderão agora apreender sua propriedade para satisfazer suas obrigações de dívida. Embora muitos estados tenham leis que estabelecem limites sobre quais itens podem ou não ser retirados de uma pessoa que está entrando com pedido de falência, a nova lei também impôs limites a essas disposições. De acordo com a nova lei, você precisa morar em um estado por pelo menos dois anos antes de poder reivindicar as leis de isenção desse estado. Se você mora em um estado há menos de dois anos, agora precisará reivindicar a isenção do seu estado antigo, se houver. Se você se mudou com frequência nos últimos dois anos, deve selecionar as isenções para o estado em que residiu pela maior quantidade de tempo nos seis meses anteriores ao depósito. O BAPCPA também impõe limites mais rígidos sobre quais dívidas podem ser “reafirmadas” durante a falência. No passado, uma pessoa que declarava falência ainda era capaz de manter parte de sua propriedade (um carro, por exemplo) se estivesse em boas condições e concordasse em continuar a fazer pagamentos em dia. Isso foi referido como reafirmando a dívida. A nova lei dificulta a reafirmação de dívidas garantidas, e os arquivadores podem agora ser forçados a renunciar a seus carros e outros bens que ainda não foram pagos.

A nova lei também faz algumas mudanças drásticas nas muito controversas isenções de Homestead que existem em muitos estados. Você deve se lembrar de como os executivos da Enron, O.J. Simpson e outros indivíduos ricos foram capazes de proteger seus ativos e evitar o pagamento de credores, mudando a Flórida e comprando casas escandalosamente caras. Agora você precisará ter vivido em um estado por pelo menos três três anos e quatro meses antes do depósito antes de poder usar a lei de uma propriedade do estado para manter o patrimônio em sua casa. Se você mora em seu estado há menos de 3 anos e 4 meses, agora só poderá reter US $ 125.000 em patrimônio.

 

As pessoas que buscam isenção das novas regras precisarão provar “circunstâncias especiais
Se seus problemas financeiros resultarem de fatores atenuantes além do seu controle, você poderá ser elegível para a isenção de “circunstâncias especiais”. De acordo com o BAPCPA, os devedores podem contornar as novas restrições à lei de falências se puderem provar que circunstâncias especiais resultaram em perda de receita ou aumento de dívida. Dois exemplos de circunstâncias especiais oferecidas pelo Agente Fiduciário dos EUA incluem perda de receita devido a um chamado ao serviço militar ou uma doença ou lesão grave. Após a destruição maciça dos furacões Katrina e Rita, o Conselho de Administração anunciou que os desastres naturais devem ser considerados também uma circunstância especial. Se um juiz concordar que circunstâncias especiais são a causa de sua insolvência, você não será submetido ao teste de recursos, os requisitos de aconselhamento de crédito serão dispensados ​​e você terá permissão para declarar falência no Capítulo 7.

Embora esta disposição ofereça aos juízes alguma flexibilidade ao ouvir seu caso, lembre-se de que os exemplos de circunstâncias especiais fornecidas pelo escritório do administrador dos EUA estabelecem um limite muito alto para quais situações devem ou não se qualificar. Sua situação pessoal deve ser pelo menos tão séria quanto esses exemplos para obter alívio da falência.